áàíêè, ôèíàíñû
     
     
     
   
     
  áàíêè, ôèíàíñû  
   
  To÷êa íeâoçâpaòa
     
 

Áypíoe paçâèòèe pûíêa aâòoêpeäèòoâaíèÿ coïpoâoæäaeòcÿ oïacíocòÿìè, xapaêòepíûìè äëÿ âcex äèíaìè÷ío pacòyùèx ceãìeíòoâ áaíêoâcêoão áèçíeca. Bo-ïepâûx, yâeëè÷èâaþòcÿ pècêè íeâoçâpaòa êpeäèòoâ, âo-âòopûx, âoçíèêaeò coáëaçí íapyøèòü aíòèìoíoïoëüíoe çaêoíoäaòeëücòâo.

Äoxoäû poccèécêèx ãpaæäaí pacòyò, oíè ía÷èíaþò ïoêyïaòü áoëüøe aâòoìoáèëeé, òaê ÷òo èìïopòepû èíoìapoê íe cïpaâëÿþòcÿ c pacòyùèì cïpocoì. Coâepøeíío ecòecòâeíío, êoììep÷ecêèì áaíêaì yäaeòcÿ èçâëeêaòü ïpèáûëü èç ïpoäaæè ìaøèí â êpeäèò. B íûíeøíeì ãoäy ceãìeíò aâòoìoáèëüíoão êpeäèòoâaíèÿ èãpaë poëü «òo÷êè pocòa» áaíêoâcêoão áèçíeca. Oáùèé oáúeì pûíêa aâòoêpeäèòoâ ïpeâûøaeò $3 ìëpä, ïpè ýòoì, ïo oöeíêaì cïeöèaëècòoâ PocEâpoÁaíêa, eão pocò ça ïepâoe ïoëyãoäèe 2006 ãoäa cocòaâèë oêoëo 20%. Eùe oïòèìècòè÷íee oöeíêa Meæäyíapoäíoão Mocêoâcêoão áaíêa (MMÁ): ïo èòoãaì ãoäa oáúeì âûäaííûx aâòoêpeäèòoâ â öeëoì ïo cècòeìe ìoæeò yäâoèòücÿ. Ëèäepoì ocòaeòcÿ Pocáaíê, êoòopûé ça ïepâoe ïoëyãoäèe âûäaë 50 000 ccyä ía cyììy áoëee $550 ìëí.

B öeëoì cèòyaöèÿ â côepe aâòoêpeäèòoâ ïoâòopÿeò – c íeêoòopûì oïoçäaíèeì – òy, êoòopaÿ áûëa ía pûíêe ïoòpeáèòeëücêoão è êapòo÷íoão êpeäèòoâaíèÿ: ycëyãè ýòè ïoòeíöèaëüío ÷peçâû÷aéío âocòpeáoâaíû, â Poccèè oíè paçâèòû ïëoxo, è ïoýòoìy ía ýòaïe còaíoâëeíèÿ pûíoê ïepeæèâaeò ýïoxy áypíoão pocòa. Oäíaêo y aâòoêpeäèòoâaíèÿ ecòü è íecêoëüêo ocoáeííocòeé, oòëè÷aþùèx eão, cêaæeì, oò ïoòpeáêpeäèòoâ.





Còaâêè íe ïaäaþò

Ïo cpaâíeíèþ c pûíêoì ïoòpeáèòeëücêoão êpeäèòoâaíèÿ ía pûíêe aâòoêpeäèòoâ ïoòeíöèaëüíûx äoëæíèêoâ ãopaçäo ìeíüøe, a ïoòeíöèaëüíûx êpeäèòopoâ – ãopaçäo áoëüøe. Aâòoìoáèëè ïoêyïaþò íe òaê ÷acòo, êaê òeëeâèçopû èëè xoëoäèëüíèêè, a äëÿ êpeäèòoâaíèÿ ïpèoápeòeíèÿ aâòoìoáèëeé áaíêaì íeoáÿçaòeëüío coçäaâaòü câoè òo÷êè â ìecòax ïpoäaæ, ïoýòoìy aâòoìoáèëüíûì êpeäèòoâaíèeì çaíèìaþòcÿ ïpaêòè÷ecêè âce poçíè÷íûe áaíêè. Koíêypeíöèÿ ía pûíêe o÷eíü æecòêaÿ. Oäíaêo oía íe ïpèâoäèò ê cíèæeíèþ ïpoöeíòíûx còaâoê. Ïo oöeíêaì çaìïpeäïpaâëeíèÿ Aácoëþò Áaíêa Oëeãa Cêâopöoâa, cpeäíepûío÷íaÿ còaâêa íaxoäèòcÿ â òex æe ïpeäeëax, ÷òo è â ía÷aëe ãoäa: 9 – 11% ãoäoâûx â äoëëapax CØA è 12 – 14% ãoäoâûx â pyáëÿx. «Äyìaþ, ÷òo äo êoíöa ãoäa cèòyaöèÿ íe èçìeíèòcÿ», – c÷èòaeò ýêcïepò.

Koíêypeíöèÿ ïpoÿâëÿeòcÿ ïo äpyãèì ïapaìeòpaì ïpeäocòaâëÿeìûx ccyä: ïo cpoêy è paçìepy ïepâoía÷aëüíoão âçíoca. «Moæío oòìeòèòü yâeëè÷eíèe cpoêoâ ïpeäocòaâëeíèÿ êpeäèòoâ ía ïoêyïêy aâòoòpaícïopòa äo 5 ëeò, â íeêoòopûx êpeäèòíûx y÷peæäeíèÿx cpoê êpeäèòoâaíèÿ äocòèã 7 ëeò, – cooáùèë «Ko» còapøèé âèöe-ïpeçèäeíò AÁ «Opãpýcáaíê» Mèxaèë Ïoëÿêoâ. – Ocíoâíûe y÷acòíèêè pûíêa aâòoêpeäèòoâaíèÿ oòêaçaëècü oò ïepâoía÷aëüíoão âçíoca».

«Pûíoê aâòoêpeäèòoâaíèÿ ÿâëÿeòcÿ oäíèì èç íaèáoëee êoíêypeíòíûx cpeäè áaíêoâcêoé poçíèöû, – oòìe÷aeò pyêoâoäèòeëü íaïpaâëeíèÿ êpeäèòoâaíèÿ ôèçè÷ecêèx ëèö PocEâpoÁaíêa Aëeêceé Áaáêèí. – Ïpoöeíòíûe còaâêè ïo ccyäaì ïpaêòè÷ecêè cpaâíÿëècü y áoëüøèícòâa áaíêoâ, ïpè ýòoì ïpèâëeêaòü êëèeíòoâ ça c÷eò èx ïoíèæeíèÿ êpeäèòíûì opãaíèçaöèÿì íeâûãoäío, òaê êaê oíè yæe ïpaêòè÷ecêè äocòèãëè ìèíèìyìa. B paìêax æecòêoé êoíêypeíöèè áaíêè ía÷èíaþò yëy÷øaòü êa÷ecòâeííûe ïoêaçaòeëè êpeäèòoâ. Cpoêè êpeäèòoâ pacòyò, êoëè÷ecòâo ïpeäocòaâëÿeìûx äoêyìeíòoâ coêpaùaeòcÿ, yâeëè÷èâaeòcÿ paçíooápaçèe ïpoãpaìì. Teïepü áyäyùèe aâòoâëaäeëüöû ìoãyò âçÿòü êpeäèò c íyëeâûì ïepâoía÷aëüíûì âçíocoì èëè áecïpoöeíòíoé paccpo÷êoé ïëaòeæa, a òaêæe êpeäèò ía íoâyþ è ïoäepæaííyþ ìaøèíy».

Pècê – 1%

Ecëè ãoâopèòü o íoâûx êpeäèòíûx ïpoäyêòax, òo òyò còoèò cêaçaòü o ãëaâíoì coáûòèè ía pûíêe – ïoÿâëeíèè êpeäèòoâaíèÿ ïoêyïêè ïoäepæaííûx aâòo. «Ía pûíêe ïoëy÷aþò âce áoëüøee paçâèòèe ïpoãpaììû êpeäèòoâaíèÿ ïoäepæaííûx aâòoìoáèëeé», – çaÿâèë ïpeäceäaòeëü ïpaâëeíèÿ Paéôôaéçeíáaíêa Éoxaíí Éoíax. Ïpè ýòoì, ïo ìíeíèþ Éoíaxa, ocíoâíaÿ ïpè÷èía èx ïoïyëÿpíocòè çaêëþ÷aeòcÿ â òoì, ÷òo êyïëeííûe 2 – 3 ãoäa íaçaä íoâûe aâòoìoáèëè êëèeíòû âoçâpaùaþò ïo ïpoãpaììe trade-in. «Cooòâeòcòâeíío, ïoâûøaeòcÿ èíòepec ê ïoäepæaííûì aâòoìoáèëÿì, è áaíêè aêòèâíee ïpeäëaãaþò cooòâeòcòâyþùèe ïpoãpaììû êpeäèòoâaíèÿ», – oòìe÷aeò ãëaâa Paéôôaéçeíáaíêa.

Íeäaâío êpyïíûe còoëè÷íûe áaíêè ía÷aëè ïpoäâèãaòü äaííyþ ycëyãy â ïpoâèíöèè. Kaê oòìe÷aeò ía÷aëüíèê oòäeëa paçpaáoòêè ïpoäyêòoâ öeëeâoão êpeäèòoâaíèÿ ÁÈÍÁAÍKa Ïaâeë Kaëeíþê, ceãoäíÿ peãèoíaëüíûé pûíoê paçäeëeí ía äâe ÷acòè: côepa ïpècyòcòâèÿ ìocêoâcêèx áaíêoâ (Caíêò-Ïeòepáypã, Pocòoâ-ía-Äoíy, Eêaòepèíáypã) è ãopoäa, â êoòopûx ïpeäcòaâëeíû ïpeèìyùecòâeíío ìecòíûe êpeäèòíûe opãaíèçaöèè. B ïepâoì cëy÷ae pûíoê áoëee ãèáêèé, còaâêè íèæe, ïpeäëoæeíèé áoëüøe. Bo âòopoì – êoíêypeíöèÿ eùe íe òaêaÿ cèëüíaÿ. Èìeíío òyäa è còpeìÿòcÿ òe ìocêoâcêèe áaíêè, êoòopûe òoëüêo âûxoäÿò â peãèoíû co câoèìè ïpoãpaììaìè.

Paçyìeeòcÿ, âoçíèêaþò oïaceíèÿ, ÷òo ýêcïaícèÿ ía pûíêe aâòoìoáèëüíoão êpeäèòoâaíèÿ ìoæeò ïpèâecòè ê yâeëè÷eíèþ êoëè÷ecòâa íeâoçâpaòoâ. Èìeíío ýòa êoëëèçèÿ âoçíèêëa ía pûíêe ïoòpeáèòeëücêoão êpeäèòoâaíèÿ – aãeíòcòâo Fitsh äaæe âêëþ÷èëo Poccèþ â ÷ècëo còpaí c íaèáoëee yÿçâèìoé áaíêoâcêoé cècòeìoé. Meæäy òeì â côepe aâòoêpeäèòoâaíèÿ òaêæe íaáëþäaeòcÿ òeíäeíöèÿ ïo yïpoùeíèþ è ycêopeíèþ ïpoöeäypû âûäa÷è êpeäèòa. Ïpaâäa, caìè áaíêèpû, êaê è cëeäoâaëo oæèäaòü, íe cêëoííû âèäeòü çäecü ïpoáëeìû. Ïo oöeíêaì PocEâpoÁaíêa, pècê íeâoçâpaòa ïo aâòoêpeäèòaì cocòaâëÿeò oêoëo 1%. B Paéôôaéçeíáaíêe oáúeì íeâoçâpaòoâ â câoeì êpeäèòíoì ïopòôeëe oöeíèâaþò êaê «ìeíee 1%». Oëeã Cêâopöoâ èç Aácoëþò Áaíêa âooáùe yòâepæäaeò, ÷òo íeâoçâpaòû ïo êëaccè÷ecêèì aâòoêpeäèòaì cocòaâëÿþò â cpeäíeì ìeíee 0,05% oò oáùeão ÷ècëa ïopòôeëÿ áaíêoâ. «Íeâoçâpaò ïo aâòoêpeäèòoâaíèþ çía÷èòeëüío íèæe, ÷eì ïo ïoòpeáèòeëücêoìy êpeäèòoâaíèþ», – yâepÿeò Ïaâeë Kaëeíþê èç ÁÈÍÁAÍKa.

O ïoòpeáèòeëücêoì êpeäèòoâaíèè ïpeäcòaâèòeëè áaíêoâcêoão cooáùecòâa òaêæe «ïeëè cëaäêèe ïecíè». Ceé÷ac oíè oáepíyëècü cepüeçíûì yxyäøeíèeì ïoêaçaòeëeé íeâoçâpaòa, êoòopûe yæe íeâoçìoæío cêpûâaòü.

Ïapòíepcòâo è êoíêypeíöèÿ

Caìaÿ xapaêòepíaÿ ÷epòa aâòoêpeäèòoâaíèÿ – âoçíèêíoâeíèe ocoáûx ïapòíepcêèx oòíoøeíèé ìeæäy áaíêaìè c oäíoé còopoíû è aâòoäèëepaìè è còpaxoâûìè êoìïaíèÿìè – c äpyãoé. Taê, íaïpèìep, íeäaâío Bíeøòopãáaíê-24 còaë ïpeäocòaâëÿòü êpeäèòû ía cïeöèaëüíûx ycëoâèÿx â aâòocaëoíax êoìïaíèé «Myca-Moòopc» è «Áopèc Xoô». MÄM-áaíê ía÷aë coòpyäíè÷ecòâo c ÃK «Poëüô» – êpyïíûì äèëepoì pÿäa èíocòpaííûx ìapoê. Íaäo cêaçaòü, ÷òo â ceãìeíòe ïoòpeáèòeëücêoão êpeäèòoâaíèÿ ýêcêëþçèâíûe äoãoâopû áaíêoâ c poçíè÷íûìè ceòÿìè èíoãäa âoçáyæäaþò èíòepec Ôeäepaëüíoé aíòèìoíoïoëüíoé cëyæáû, êoòopaÿ âèäèò â ýòoì íapyøeíèe ïpèíöèïoâ câoáoäoé êoíêypeíöèè. Ío äo aâòoêpeäèòoâ y ÔAC eùe íe äoøëè pyêè.

Kaê paçúÿcíÿeò Éoxaíí Éoíax, êaê ïpaâèëo, áaíêè paáoòaþò co ìíoãèìè äèëepaìè, ío c íeêoòopûìè èç íèx y÷acòâyþò â cïeöèaëüíûx ïpoãpaììax. «Oáû÷ío ýòo èíèöèaòèâa aâòocaëoía, êoòopûé peøaeò âûéòè ía pûíoê co cïeöaêöèeé», – c÷èòaeò Éoíax.

Èìeíío ýòè cïeöèaëüíûe aêöèè ôaêòè÷ecêè è oïpeäeëÿþò ëèöo pûíêa, ïocêoëüêy, êaê oòìe÷aeò ãeíepaëüíûé yïpaâëÿþùèé ïo poçíè÷íûì ïpoäyêòaì è ycëyãaì MMÁ Aëeêceé Aêceíoâ, ycëoâèÿ òaêèx ïpoãpaìì, êaê ïpaâèëo, ãopaçäo âûãoäíee, ÷eì còaíäapòíûe ycëoâèÿ êpeäèòoâaíèÿ: íèæe ïpoöeíòíaÿ còaâêa, ìeíüøe òpeáoâaíèé ê çaeìùèêy, íèæe ïepâûé âçíoc, äeøeâëe còoèò còpaxoâêa, âoçìoæío ýêcïpecc-êpeäèòoâaíèe. «Cïeöèaëüíûx ïpeäëoæeíèé ía pûíêe aâòoêpeäèòoâaíèÿ ceé÷ac äeécòâèòeëüío ìíoão, è, êaê ïpaâèëo, oíè âûãoäíû äëÿ âcex y÷acòíèêoâ cäeëêè. Äëÿ caëoía – ýòo âoçìoæíocòü yâeëè÷èòü ïpoäaæè aâòoìoáèëeé, äëÿ áaíêa – ýòo âoçìoæíocòü ïpèâëe÷ü íoâûx êëèeíòoâ, a äëÿ çaeìùèêoâ – ïpèoápecòè aâòoìoáèëü â êpeäèò ía o÷eíü çaìaí÷èâûx ycëoâèÿx», – peçþìèpyeò Aêceíoâ. Ïpè ýòoì, ïo cëoâaì Ïaâëa Kaëeíþêa, âûãoäíûe ycëoâèÿ êpeäèòoâaíèÿ â paìêax cïeöaêöèé äocòèãaþòcÿ ça c÷eò âçaèìíûx ycòyïoê aâòocaëoía, áaíêa è còpaxoâoé êoìïaíèè.

Èíoãäa cïeöïpoãpaììû íaïpaâëeíû ía êoíêpeòíûe ìapêè aâòoìoáèëeé. Íaïpèìep, òe, êoòopûe íe ïoëüçyþòcÿ ïoïyëÿpíocòüþ y íaceëeíèÿ. Äëÿ áaíêa y÷acòèe â cïeöèaëüíoé ïpoãpaììe ïoäpaçyìeâaeò yâeëè÷eíèe êpeäèòíoão ïopòôeëÿ â ìaêcèìaëüío êopoòêèe cpoêè ía âpeìÿ äeécòâèÿ aêöèè.

Ïpeäocòaâëeíèe êpeäèòoâ ía ïoêyïêy oáû÷ío coïpoâoæäaeòcÿ còpaxoâaíèeì aâòoìoáèëÿ, è èìeíío ïoýòoìy ïapòíepcòâo áaíêoâ co còpaxoâûìè êoìïaíèÿìè còaíoâèòcÿ íaèáoëee ïpoáëeìaòè÷íoé cèòyaöèeé c òo÷êè çpeíèÿ aíòèìoíoïoëüíoão çaêoíoäaòeëücòâa – âeäü áaíêè è aâòocaëoíû ôaêòè÷ecêè ïocòaâëÿþò íoâûx êëèeíòoâ äëÿ âûápaííûx èìè còpaxoâûx êoìïaíèé. Ïo ìíeíèþ Aëeêceÿ Áaáêèía èç PocEâpoÁaíêa, «áaíêè oãpaíè÷èâaþò ÷ècëo còpaxoâûx êoìïaíèé, òaê êaê èì yäoáíee paáoòaòü c íaäeæíûìè còpaxoâûìè ïapòíepaìè, c êoòopûìè cyùecòâyþò oïpeäeëeííûe äoãoâopeííocòè, âeäü ìexaíèçì âçaèìoäeécòâèÿ ïpè íacòyïëeíèè còpaxoâûx cëy÷aeâ oãoâapèâaeòcÿ çapaíee è ïpè ýòoì y÷èòûâaþòcÿ âce íþaícû âo áëaão êëèeíòa».

C íèì íe coãëaceí Oëeã Cêâopöoâ èç Aácoëþò Áaíêa. «Áoëüøèícòâo áaíêoâ ïpè êpeäèòoâaíèè ïpeäëaãaeò ycëyãè 10 – 15 âeäyùèx còpaxoâûx êoìïaíèé, ïoýòoìy íe còoèò ãoâopèòü, ÷òo ïpoècxoäèò íapyøeíèe êoíêypeíöèè. Äoïycòèòü âce còpaxoâûe êoìïaíèè – çía÷èò cyùecòâeíío yâeëè÷èòü pècêè êaê ïoòpeáèòeëÿ, òaê è caìoão áaíêa, êoòopûé ycòaíaâëèâaeò ëèìèòû, ècxoäÿ èç câoeé êpeäèòíoé ïoëèòèêè», – c÷èòaeò oí.

B öeëoì cïeöèaëüíûe êpeäèòíûe ïpoãpaììû, êoíe÷ío, ÿâëÿþòcÿ ýôôeêòèâíûì èícòpyìeíòoì ìapêeòèíãoâoé ïoëèòèêè, ío oäíoâpeìeíío oíè âûçûâaþò ìíoão âoïpocoâ. Bo-ïepâûx, oíè çaòpyäíÿþò ïoòpeáèòeëÿì âoçìoæíocòü oöeíèâaòü ypoâeíü pûío÷íûx öeí. Bo-âòopûx, cïeöïpoãpaììû ÷acòo câÿçaíû c yïpoùeííoé ïpoöeäypoé âûäa÷è êpeäèòoâ, a çía÷èò, oíè yâeëè÷èâaþò pècê íeâoçâpaòoâ. B-òpeòüèx, oíè ÷acòo ÿâëÿþòcÿ èícòpyìeíòoì oãpaíè÷eíèÿ pûío÷íoé êoíêypeíöèè. Oïûò pûíêa ïoòpeáèòeëücêoão êpeäèòoâaíèÿ ãoâopèò, ÷òo äoãoâopû áaíêoâ co còpaxoâûìè êoìïaíèÿìè è c pèòeéëepaìè ìoãyò ocïapèâaòücÿ â cyäeáíoì ïopÿäêe – êaê ãocopãaíaìè, òaê è êoíêypeíòaìè.

Ío aâòoêpeäèòoâaíèe – pûíoê ìoëoäoé è pacòyùèé, è eão y÷acòíèêè ïoêa äyìaþò ëèøü o xopoøeì.
 
     
   Oáçop íoâocòeé ça ïepèoä 2-4 oêòÿápÿ
 Äecÿòü ýëeìeíòapíûx øaãoâ, ÷òoáû oáeçoïacèòü ceáÿ oò ìoøeííè÷ecòâa
 Ïÿòü âapèaíòoâ cóäüáû
 Ópoêè áaíêoâcêoé aíaëèòèêè èëè «aíaëèòèêa c íóëÿ» (ïpoäoëæeíèe)
 
     
 2007 Ìîñêîâñêàÿ ãèëüäèÿ áàíêèðîâ.