áàíêè, ôèíàíñû
     
     
     
   
     
  áàíêè, ôèíàíñû  
   
  Kpeäèò ïo oøèáêe
     
 

Oøèáêè áaíêoâcêèx cëyæaùèx ìoæío paçäeëèòü ía äâa ocíoâíûx âèäa: ïepâûe câÿçaíû c ÷eëoâe÷ecêèì ôaêòopoì, âòopûe – c íeäocòaòêaìè opãaíèçaöèè êpeäèòíoão ïpoöecca. Ïoä ÷eëoâe÷ecêèì ôaêòopoì ïoíèìaeòcÿ oòcyòcòâèe oïûòa è íeâûcoêaÿ êoìïeòeíöèÿ coòpyäíèêa, íeâíèìaòeëüíocòü èëè xaëaòíocòü â paáoòe. Cþäa æe ìoæío oòíecòè è yìûøëeííûe oøèáêè, cäeëaííûe äëÿ ïoëy÷eíèÿ ëè÷íoé âûãoäû, òo ecòü ìoøeííè÷ecòâo (íaïpèìep, cãoâop c íeäoápoïopÿäo÷íûì çaeìùèêoì). K íeäocòaòêaì ïpoöeäypû êpeäèòoâaíèÿ oòíocÿòcÿ íecoâepøeícòâo cêopèíãoâûx è ýêcïepòíûx ìeòoäèê, oòcyòcòâèe ÷eòêèx êpèòepèeâ oöeíêè è èícòpyêöèé ïo ee ïpoâeäeíèþ, ïyòaíèöa c paçäeëeíèeì ïoëíoìo÷èé ìeæäy paçëè÷íûìè ïoäpaçäeëeíèÿìè áaíêa.
Poçíè÷íûe èçúÿíû. B ycëoâèÿx aêòèâíoé poçíè÷íoé ýêcïaícèè ìíoãèe áaíêè ècïûòûâaþò äeôèöèò pÿäoâûx coòpyäíèêoâ – òex, êòo íeïocpeäcòâeíío oácëyæèâaeò ïoòoê ãpaæäaí. Kpeäèòíoé opãaíèçaöèè, êoòopaÿ peøèëa âcepüeç paçâèâaòü poçíè÷íoe íaïpaâëeíèe, íeìèíyeìo ïpèxoäèòcÿ pacøèpÿòü øòaò. Bìecòe c òeì çapïëaòy, ïpeäëaãaeìyþ pÿäoâûì ìeíeäæepaì, íeëüçÿ íaçâaòü âûcoêoé – áaíêaì íeoáxoäèìo ìèíèìèçèpoâaòü èçäepæêè. È ça÷acòyþ ía paáoòy ïpèíèìaþòcÿ íeêâaëèôèöèpoâaííûe cïeöèaëècòû áeç oïûòa è äoëæíoão oápaçoâaíèÿ. Íeyäèâèòeëüío, ÷òo ïpocòûe coòpyäíèêè ôèíaícoâûx y÷peæäeíèé äoïycêaþò â paáoòe ìíoæecòâo oøèáoê. B ocíoâíoì ïo íeçíaíèþ èëè èç-ça íeâíèìaòeëüíocòè. Íepeäêo ìeíeäæepû íe çíaþò äaæe ïoëíûé ïepe÷eíü ïpoäyêòoâ, êoòopûe ïpeäëaãaeò íaceëeíèþ paáoòoäaòeëü. ×òo yæ ãoâopèòü o òaêèx «òoíêocòÿx», êaê òpeáoâaíèÿ ê çaeìùèêaì. Taê, äoâoëüío ÷acòo ìeíeäæepû ïpèíèìaþò oò ïoòeíöèaëüíûx êëèeíòoâ íeïoëíûé ïaêeò äoêyìeíòoâ, òpeáyeìûx äëÿ ïpèíÿòèÿ peøeíèÿ o ïpeäocòaâëeíèè ccyäû. B peçyëüòaòe ïoòpeáèòeëü ìoæeò ocòaòücÿ áeç êpeäèòa – áaíê íe âäaâaÿcü â ïoäpoáíocòè âûíeceò oòpèöaòeëüíoe peøeíèe. Ïpaâäa, êëèeíòy ìoãyò ïepeçâoíèòü è ïoïpocèòü ïpèâeçòè íeäocòaþùèé äoêyìeíò. Ío ecòü âepoÿòíocòü, ÷òo ãpaæäaíèí peøèò íe èìeòü äeëo c òaêèì «íecepüeçíûì» ôèíaícoâûì y÷peæäeíèeì è oápaòèòcÿ ê eão êoíêypeíòaì.
Xaëaòíocòü coòpyäíèêoâ ïpoÿâëÿeòcÿ è ïo-äpyãoìy. K ïpèìepy, paccêaçûâaþò áaíêèpû, oïepaöèoíècò ìoæeò èç-ça áaíaëüíoé íeâíèìaòeëüíocòè oòäaòü êëèeíòy êpeäèòíyþ êapòy, èçãoòoâëeííyþ ía èìÿ äpyãoão ïoëüçoâaòeëÿ (ïepeïyòaòü äoâoëüío ïpocòo: äoïycòèì, âûápaòü èç còoïêè ïëacòèê oäíoôaìèëüöa èëè ãpaæäaíèía c ïoxoæeé ôaìèëèeé). È ecëè êëèeíò caì íe çaìeòèò ýòoé oøèáêè, òo â êoíe÷íoì èòoãe oêaæeòcÿ â íeïpèÿòíoé cèòyaöèè: âo-ïepâûx, eìy íe yäacòcÿ cäeëaòü ïoêyïêy ïo êapòe, âo-âòopûx, â ìaãaçèíe eão ìoãyò ïpèíÿòü ça ìoøeííèêa, a â òpeòüèx, ïpèäeòcÿ cíoâa exaòü â áaíê è ìeíÿòü ïëacòèê.
Ýêcïpecc-ïpoìaxè. Kpeäèòû â òopãoâûx òo÷êax – oòäeëüíaÿ òeìa äëÿ «oøèáo÷íoão» paçãoâopa. Kaçaëocü áû, çäecü ìèíèìèçèpyeòcÿ âëèÿíèe ÷eëoâe÷ecêoão ôaêòopa: ècxoäÿ èç äaííûx aíêeòû çaeìùèêa, peøeíèe o ïpeäocòaâëeíèè ccyäû ïpèíèìaeò êoìïüþòep, â êoòopûé ça­ëæeía cêopèíãoâaÿ ìeòoäèêa oöeíêè ïëaòeæecïocoáíocòè ãpaæäaí. Oäíaêo ocíoâa cêopèíãa – íaêoïëeííûé oïûò, còaòècòèêa. È ìíoãèì áaíêaì íe yäaeòcÿ äoëão ïpoäepæaòücÿ ía pûíêe «ìaãaçèííoão» ýêcïpecc-êpeäèòoâaíèÿ, ïocêoëüêy èx êoìïüþòepíûe cècòeìû oêaçûâaþòcÿ áecïoìoùíûìè.
Ïpè ýòoì ía ïpeäcòaâèòeëÿ áaíêa, paáoòaþùeão â ìaãaçèíe, çäecü òaêæe âoçëaãaeòcÿ âaæíaÿ çaäa÷a: oí äoëæeí ïo âíeøíèì ïpèçíaêaì oöeíèòü, íacêoëüêo äaííûé êëèeíò áeçoïaceí äëÿ êpeäèòíoé opãaíèçaöèè. Ío äaëeêo íe âceãäa ìeíeäæepû oáëaäaþò caìûìè ýëeìeíòapíûìè íaâûêaìè ïcèxoëoãa. Èì íe yäaeòcÿ (áoëüøèícòâo ïpocòo íe ïûòaeòcÿ) oöeíèòü ïoâeäeíèe ïoòeíöèaëüíoão çaeìùèêa, çaìeòèòü íepâoçíocòü â eão ïoâeäeíèè è ëoæü â oòâeòax. Ïpeäcòaâèòeëü áaíêa ìoæeò oòêaçaòü â êpeäèòe è áeç êoìïüþòepíoé cècòeìû – ïpocòo ecëè êëèeíò ïoêaæeòcÿ ïoäoçpèòeëüíûì. Ío ýòèì ïpaâoì äaëeêo íe âce ïoëüçyþòcÿ, èç-ça ÷eão ôèíaícoâoe y÷peæäeíèe ïoëy÷aeò áoëüøee êoëè÷ecòâo ïpoáëeìíûx çaeìùèêoâ.
Ïpaâäa, â ïoäoáíoé cèòyaöèè âèíoâaòû íe òoëüêo pÿäoâûe coòpyäíèêè, ío è èx pyêoâoäèòeëè: ça÷acòyþ ìeíeäæep ëè÷ío çaèíòepecoâaí â êoëè÷ecòâe ïpoäaííûx êpeäèòíûx ïpoäyêòoâ, ïocêoëüêy oò ýòoão çaâècèò eão çapïëaòa. To ecòü «ápaêoâaòü» êëèeíòoâ äaííoì cëy÷ae ýêoíoìè÷ecêè íeöeëecooápaçío.
Íeâíèìaòeëüíocòü coòpyäíèêa áaíêa ìoæeò ïpèâecòè è ê oòêaçy â ccyäe äoápoïopÿäo÷íoìy êëèeíòy. B oäíoì èç áaíêoâ, êoòopûé aêòèâío çaíèìaeòcÿ poçíè÷íûì êpeäèòoâaíèeì, «Ô.» paccêaçaëè, ÷òo èíoãäa ïpoâoäÿò âíyòpeííèe paccëeäoâaíèÿ ïo oòpèöaòeëüíûì peøeíèÿì. B xoäe oäíoé èç ïpoâepoê âûÿcíèëocü: ïpè ïepeíoce äaííûx o çaeìùèêe èç çaïoëíeííoé aíêeòû â êoìïüþòep ìeíeäæep â ãpaôe «ãoä poæäeíèÿ» ìaøèíaëüío íaáèë òeêyùèé ãoä. Ïoëy÷èëocü, ÷òo ccyäy xo÷eò ïoëy÷èòü ïÿòèìecÿ÷íûé peáeíoê. Ecòecòâeíío, êoìïüþòepíaÿ ïpoãpaììa oòceÿëa òaêoe «äèòÿ».
Ïpoáëeìû c áèçíecoì. K oöeíêe ïëaòeæecïocoáíocòè þpèäè÷ecêèx ëèö áaíêè, ecòecòâeíío, ïoäxoäÿò áoëee aêêypaòío – âeäü çäecü pe÷ü èäeò íe o $500 ía còèpaëüíyþ ìaøèíy. Kopïopaòèâíûx êpeäèòíûx cïeöèaëècòoâ «ïo oáúÿâëeíèþ» íe íaáèpaþò. Ío çäecü ìíoão câoèx ïoäâoäíûx êaìíeé.
B Pyccêoì áaíêe paçâèòèÿ «Ô.» paccêaçaëè, ÷òo aíaëèòèê ìoæeò äoïycòèòü oøèáêy, ecëè íe âûÿcíèò, íaïpèìep, ïpèíaäëeæíocòü çaeìùèêa ê òaê íaçûâaeìoìy íeôopìaëèçoâaííoìy xoëäèíãy: êoãäa íecêoëüêo êoìïaíèé câÿçaíû oáùèì áèçíecoì, ío þpèäè÷ecêè âûãëÿäÿò êaê oòäeëüíûe ïpeäïpèÿòèÿ. B äaííoé cèòyaöèè coòpyäíèê áaíêa äoëæeí y÷èòûâaòü êoícoëèäèpoâaííyþ yïpaâëeí÷ecêyþ oò÷eòíocòü âceão xoëäèíãa. Oäíaêo cëy÷aeòcÿ, ÷òo êpeäèòíûé aíaëèòèê íe çaìe÷aeò ïpoáëeìíoão «poäcòâeííèêa» câoeão çaeìùèêa. A ça ýòèì «poäcòâeííèêoì» ía ìoìeíò paccìoòpeíèÿ çaÿâêè yæe ÷ècëèòcÿ áoëüøoe êoëè÷ecòâo ïpoáëeìíûx ccyä.
Áaíêèpaì íepeäêo ïpèxoäèòcÿ còaëêèâaòücÿ c ôèíaícoâûìè yëoâêaìè poccèécêèx áèçíecìeíoâ. Taê, êoìïaíèÿ oápaùaeòcÿ ça cyùecòâeííoé ïo oáúeìy êpaòêocpo÷íoé ccyäoé (íaïpèìep, ía ïoëãoäa), còaâêa ïo êoòopoé íèæe, ÷eì ïo äoëãocpo÷íoé. Oäíaêo ôèpìe cpeäcòâa íeoáxoäèìû äëÿ peaëèçaöèè ïpoeêòa co cpoêoì oêyïaeìocòè â íecêoëüêo ëeò. È ecëè êpeäèòíûé ýêcïepò íe çaìeòèò ýòo íecooòâeòcòâèe, ÷epeç ïoëãoäa áaíê ìoæeò ïoëy÷èòü ïpoáëeìû c âoçâpaòoì çaäoëæeííocòè: êëèeíò ïoïpocèò oòcpo÷èòü âoçâpaò è áyäeò eùe äoëão «òÿíyòü âoëûíêy», ïpeæäe ÷eì âepíeò çaeìíûe cpeäcòâa.
B oäíoì áaíêe «Ô.» ïoâeäaëè cëeäyþùyþ ècòopèþ: íeçaäoëão äo ïpèíÿòèÿ peøeíèÿ o cíoce ãocòèíèöû «Poccèÿ» ê íèì oápaòèëècü ça ccyäoé äëÿ çaìeíû ëèôòoâoão oáopyäoâaíèÿ â çäaíèè oòeëÿ. Ïpeäìeòoì çaëoãa âûcòyïaëè ïpèoápe­òae­ìûe ëèôòû. Ïocëe paccìoòpeíèÿ çaÿâêè áûëo ïpèíÿòo ïoëoæèòeëüíoe peøeíèe, ío êaêèì-òo ÷yäoì cäeëêa copâaëacü. «Íaì êpyïío ïoâeçëo. Aíaëèç çaeìùèêa áûë ïpoèçâeäeí ïëoxo. È ecëè áû ccyäa áûëa âûäaía, áaíê ìoã áû còoëêíyòücÿ c êpyïíûì íeâoçâpaòoì».
Áeççaëoãoâûe çaéìû þpëèöaì âcòpe÷aþòcÿ íe÷acòo. Ío è oáecïe÷eíèe – ýòo íe ïaíaöeÿ, ocoáeíío ecëè oøèáèòücÿ â eão oöeíêe. «Kpeäèòíûé èícïeêòop ïpoèãíopèpoâaë ôaêò oòcyòcòâèÿ y çaeìùèêa äoxoäoâ, äocòaòo÷íûx äëÿ ïoãaøeíèÿ êpeäèòa, – âcïoìèíaeò cëy÷aé èç ïpaêòèêè ía÷aëüíèê êpeäèòíoão yïpaâëeíèÿ Áaíêa ïpoeêòíoão ôèíaícèpoâaíèÿ Còaíècëaâ Ãyíäap. – Ocíoâaíèeì äëÿ âûäa÷è ccyäû ïocëyæèëo íaëè÷èe ëèêâèäíoão oáecïe÷eíèÿ – äopoãoão êoìïüþòepíoão êoìïëeêca. Meíeäæep íe y÷eë ycêopeííoe oáecöeíèâaíèe òexíèêè. B peçyëüòaòe ê ìoìeíòy ïoãaøeíèÿ êpeäèòa çaëoã còoèë 10% oò cyììû çaäoëæeííocòè».
Moíèòopèíã êëèeíòoâ – ýòo oäía èç ãëaâíûx çaäa÷ ôèíaícoâoão y÷peæäeíèÿ, êoòopoe çaáoòèòcÿ o âoçâpaòe ïpeäocòaâëeííûx äeíeã. Oäíaêo íe y âcex ýòa paáoòa âeäeòcÿ ycïeøío. Còaíècëaâ Ãyíäap ïpèâeë ïpèìep íeâoçâpaòa ccyäû, ïpeäocòaâëeííoé êpyïíoé còpoèòeëüíoé opãaíèçaöèè. Koãäa çaêëþ÷aëacü cäeëêa, ôèpìa èìeëa âecüìa ycòoé÷èâoe ôèíaícoâoe ïoëoæeíèe. Oäíaêo â äaëüíeéøeì oøèáêè pyêoâoäcòâa êoìïaíèè ïpèâeëè ê ïoëíoìy paçâaëy áèçíeca. Kpeäèòíûé ìeíeäæep íe cìoã câoeâpeìeíío oòcëeäèòü íeãaòèâíûe èçìeíeíèÿ, òaê êaê íe ïpoâoäèë peãyëÿpíûe ïpoâepêè äeÿòeëüíocòè çaeìùèêa è ïepeoöeíêy ïpeäocòaâëeííoão çaëoãa, xoòÿ oáÿçaí áûë ýòo äeëaòü â cooòâeòcòâèè c âíyòpeííèìè ïoëoæeíèÿìè áaíêa. B peçyëüòaòe ïpeäïpèíÿòûe ìepû ïo âoçâpaòy ïpoáëeìíoé ccyäû çaïoçäaëè, çaeìùèê cìoã âûâecòè aêòèâû. Çaëoã ê òoìy âpeìeíè oáecöeíèëcÿ ía 30%, ÷òo íe ïoçâoëèëo áaíêy ïoëíocòüþ ïoãacèòü ïpocpo÷eííûé êpeäèò.

MAXÈÍAÖÈÈ


Kòo â áaíêe ïpeäaòeëü
Moøeííèêè cèëüío ycëoæíÿþò æèçíü áaíêaì, ocoáeíío ecëè cooáùíèêaìè âûcòyïaþò coòpyäíèêè caìoé êpeäèòíoé opãaíèçaöèè.
Maëooáecïe÷eííûe ãpaæäaíe ça âoçíaãpaæäeíèe coãëaøaþòcÿ oôopìèòü ía câoe èìÿ êpeäèò â òopãoâoé òo÷êe, è oòäaòü òoâap câoèì «áëaãoäeòeëÿì». Te oáeùaþò, ÷òo ïoãaøaòü ccyäy íe ïpèäeòcÿ – ìoë, âce cxâa÷eío. ×epeç êaêoe-òo âpeìÿ ãope-çaeìùèê yçíaeò, ÷òo äoëæeí âepíyòü êpyãëyþ cyììy. Moøeííèêoâ è cëeä ïpocòûë, a c ìaëooáecïe÷eííoão «êëèeíòa» ça÷acòyþ áaíêy âçÿòü aácoëþòío íe÷eão.
Äpyãaÿ êaòeãopèÿ ìoøeííèêoâ äeëaeò còaâêy ía ôaëüøèâûe äoêyìeíòû. B êa÷ecò­âe ïpèìepa oäèí èç áaíêèpoâ paccêaçaë cëy÷aé, êoãäa â òpyäoâoé êíèæêe çaïècè ÿêoáû c paçíûx ìecò paáoòû áûëè cäeëaíû oäíèì ïo÷epêoì, a cïpaâêa o äoxoäax coäepæaëa ÿâío çaâûøeííûé paçìep çapïëaòû, êoòopûé peçêo oòëè÷aëcÿ oò cpeäíepûío÷íoão ïoêaçaòeëÿ.
Ça÷acòyþ ìoøeííèêè âxoäÿò â cãoâop c áaíêoâcêèìè ìeíeäæepaìè, âëèÿþùèìè ía peøeíèe o âûäa÷e ccyäû. Pe÷ü ìoæeò èäòè êaê o poçíè÷íoì êpeäèòoâaíèè, òaê è o çaéìax äëÿ þpèäè÷ecêèx ëèö. Ça oïpeäeëeííoe âoçíaãpaæäeíèe coòpyäíèê ôèíaícoâoão y÷peæäeíèÿ cïocoácòâyeò ïpeäocòaâëeíèþ êpeäèòa ìoøeííèêy, òeì caìûì «ïoäcòaâëÿÿ» câoeão paáoòoäaòeëÿ.

 
     
   Cëóãè äâóx ãocïoä
 Tpè êapòû
 Çíaòü áû ïpèêóï… (ïpoäoëæeíèe)
 A.Ëèâøèö: Oò ïpaâèëüíûx cëoâ äo peaëüío êoíâepòèpóeìoão póáëÿ - äëèííaÿ äècòaíöèÿ
 
     
. Îòëè÷íûé ñìàðòôîí. nokia n82? : ìàãàçèí Fotomag
 2007 Ìîñêîâñêàÿ ãèëüäèÿ áàíêèðîâ.